Asuransi sengaja tidak ada di Tangga Risiko. Fungsinya bukan membuat uang bertambah, tapi mencegah satu kejadian buruk, seperti sakit berat atau meninggalnya pencari nafkah, menghabiskan semua yang sudah kamu kumpulkan.
Ringkasnya
- Asuransi adalah perlindungan. Kamu membayar premi, dan perusahaan asuransi menanggung risiko tertentu sesuai isi polis.
- Lapis paling dasar untuk kesehatan adalah BPJS Kesehatan. Iuran peserta mandiri kelas 3 yang dibayar peserta Rp35.000 per bulan.
- Produk yang menggabungkan asuransi dan investasi (unit link) paling sering dikeluhkan. Pahami dulu sebelum membeli.
- Perusahaan asuransi diawasi OJK. Cek izin perusahaan dan lisensi agennya.
Apa itu asuransi
Asuransi adalah perjanjian: kamu membayar premi secara rutin, dan perusahaan asuransi membayar klaim kalau risiko yang dijamin terjadi. Jenis yang paling relevan untuk kebanyakan keluarga:
- Asuransi kesehatan: menanggung biaya rawat inap atau pengobatan. Dimulai dari BPJS Kesehatan, lalu bisa ditambah asuransi swasta.
- Asuransi jiwa berjangka (term life): membayar uang pertanggungan ke ahli waris kalau tertanggung meninggal dalam masa kontrak. Penting kalau ada orang yang bergantung pada penghasilanmu.
- Unit link (produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi, PAYDI): sebagian premi untuk perlindungan, sebagian diinvestasikan. Biayanya berlapis dan hasil investasinya tidak dijamin.
Cara kerjanya untuk dompetmu
Asuransi tidak menambah uang. Ia mengubah risiko pengeluaran besar yang tidak pasti menjadi pengeluaran kecil yang pasti. Urutan yang masuk akal untuk kebanyakan orang (panduan umum, bukan aturan resmi):
- BPJS Kesehatan untuk semua anggota keluarga.
- Dana darurat 3–6 kali pengeluaran bulanan, misalnya di deposito jangka pendek atau reksa dana pasar uang.
- Asuransi jiwa berjangka kalau ada yang bergantung pada penghasilanmu.
- Asuransi kesehatan tambahan kalau anggaran cukup.
- Baru setelah itu menabung dan berinvestasi di anak tangga berikutnya.
Tidak ada panduan resmi OJK tentang berapa besar uang pertanggungan asuransi jiwa. Patokan seperti “10 kali penghasilan tahunan” berasal dari perencana keuangan, bukan regulator.
Angka yang perlu diketahui
Iuran BPJS Kesehatan peserta mandiri per September 2026 (fakta): kelas 1 Rp150.000, kelas 2 Rp100.000, dan kelas 3 Rp42.000, dengan Rp35.000 dibayar peserta dan Rp7.000 disubsidi pemerintah. Rencana penggantian sistem kelas menjadi Kelas Rawat Inap Standar (KRIS) masih berjalan, tapi per Agustus 2026 tarifnya masih mengikuti aturan lama.
Untuk asuransi kesehatan swasta, OJK mencatat premi naik rata-rata 43% selama 2023–2024. Aturan baru OJK (POJK 36/2025) membatasi porsi biaya yang ditanggung nasabah sendiri (co-payment) maksimal 5%, dengan batas Rp300 ribu untuk rawat jalan dan Rp3 juta untuk rawat inap per klaim. Perusahaan yang menjual produk dengan co-payment juga wajib menyediakan pilihan tanpa co-payment.
Kerugian terburuk yang bisa terjadi
- Klaim ditolak. Biasanya karena riwayat kesehatan tidak diungkap saat mendaftar, masa tunggu belum lewat, atau risiko yang terjadi tidak dijamin polis.
- Polis lapse. Premi berhenti dibayar sehingga perlindungan hilang, padahal premi yang sudah dibayar tidak kembali.
- Unit link yang disangka tabungan. Nilai investasinya bisa jauh di bawah premi yang sudah dibayar, terutama di tahun-tahun awal karena biaya.
Biaya dan hak nasabah
- Baca bagian pengecualian, masa tunggu, dan biaya di ringkasan informasi produk sebelum menandatangani.
- Untuk unit link, aturan OJK (SEOJK 5/2022) mewajibkan penilaian profil risiko calon nasabah, penjelasan produk yang direkam, publikasi nilai investasi harian, dan laporan berkala. Minta semua itu.
- Manfaatkan masa pelajari polis (free look) untuk membatalkan kalau isinya tidak sesuai penjelasan agen.
Siapa pengawasnya dan cara cek legalitas
- Perusahaan asuransi diawasi OJK. Cek izin perusahaan di ojk.go.id atau tanyakan ke Kontak OJK 157.
- Agen asuransi jiwa wajib berlisensi. Cek agenmu lewat situs AAJI.
- BPJS Kesehatan adalah badan hukum publik, bukan perusahaan asuransi swasta. Kepesertaannya bisa dicek lewat aplikasi resmi Mobile JKN.
Ciri-ciri penipuan dan salah jual
- Polis yang ternyata tidak pernah terdaftar di perusahaan asuransi. Pastikan polis tercatat dan bisa dicek di layanan resmi perusahaannya.
- Agen menjanjikan hasil investasi pasti, misalnya “9% per tahun”, yang ternyata tidak tertulis di polis.
- Diminta menandatangani formulir kosong atau menyembunyikan riwayat kesehatan. Ini bisa membuat klaim ditolak di kemudian hari.
OJK menerima 1.619 pengaduan terkait asuransi sepanjang 2025 dan 878 pengaduan pada Januari–Juni 2026.
Cocok untuk siapa
- BPJS Kesehatan: semua orang.
- Asuransi jiwa berjangka: kamu yang punya tanggungan, seperti pasangan, anak, atau orang tua.
- Unit link: hanya kalau kamu sudah paham biaya dan risikonya. Sering kali lebih jelas memisahkan asuransi jiwa berjangka dan investasi sendiri.
Sumber
- Iuran BPJS Kesehatan peserta mandiri, September 2026 (Bisnis.com). Status KRIS dan tarif per Agustus 2026 (CNBC Indonesia).
- POJK 36/2025 tentang ekosistem asuransi kesehatan dan batas co-payment (Kontan, Januari 2026; Fortune Indonesia).
- SEOJK 5/2022 tentang produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi (Bareksa).
- Pengaduan konsumen ke OJK Januari–Juni 2026 (Kontan, Juli 2026).
- Cek lisensi agen asuransi jiwa: aaji.or.id. Modus penipuan polis (Detik).